La grande majorité des Néerlandais effectuent leurs opérations bancaires avec ING, Rabobank, ABN ou de Volksbank (y compris SNS). Ils baisseront tous les taux d’intérêt à partir du 1er juillet.

Les petits caractères des grandes banques

ING, Volksbank et Rabo facturent toutes des intérêts négatifs à partir de 100 000 EUR. Ils ont également tous pour règle que les comptes individuels sont examinés et que les montants ne sont pas additionnés.

Cela signifie que si vous avez à la fois un compte d’épargne et un compte courant auprès de ces banques, vous pouvez en garder une tonne sur les deux comptes, sans avoir à payer d’intérêts.

Chez ABN, la situation est légèrement différente. Le seuil y est plus élevé (150 000 euros) mais là, ils totalisent toutes les factures. Donc, si vous y avez deux comptes avec deux fois 100 000 euros, alors vous payez déjà des intérêts négatifs sur 50 000 euros (la partie qui dépasse la limite).

Il est important de garder à l’esprit que les économies par client sont prises en compte. Cela signifie également que si vous avez un compte conjoint avec votre partenaire, la moitié de l’argent de ce compte est alloué à l’un et l’autre moitié à l’autre. En pratique, cela signifie que vous pouvez détenir 300 000 EUR sur un compte joint chez ABN AMRO, sans intérêt négatif.

J’ai moins d’une tonne, qu’est-ce qui va changer pour moi ?

Pour l’instant, rien. Dans toutes les grandes banques, vous ne recevrez rien ou une fraction de plus que rien (0,01%) et cela restera le cas à partir du 1er juillet. Mais il n’est nullement garanti qu’il le restera.

Rabobank a annoncé qu’elle maintiendrait le seuil des taux d’intérêt négatifs « aussi haut que possible », mais a déjà émis une réserve importante : « Malheureusement, la banque ne peut pas donner de garanties à ce sujet compte tenu des taux d’intérêt toujours bas. En d’autres termes, il y a certainement une chance que le seuil soit encore abaissé. ING s’exprime en des termes similaires.

Actuellement, les banques estiment qu’entre 2 et 4 % des clients sont concernés. Mais plus le seuil est bas, plus les gens devront y faire face.

Bon, que dois-je faire maintenant ?

Option 1 : étaler à la banque

Si vous avez plus d’économies qu’une tonne, il existe encore pas mal d’options pour sortir du taux d’intérêt négatif. Chez ING, Rabo et Volksbank, vous pouvez répartir votre argent sur plusieurs comptes.

Un ménage dispose rapidement de deux comptes chèques, un compte joint, un compte d’épargne commun et peut-être aussi un ou deux comptes d’épargne personnels. Il existe donc de nombreuses options – si vous avez vraiment beaucoup d’argent – pour garder tout l’argent dans la même banque sans payer d’intérêts négatifs.

Vous aviez l’habitude de vous tirer une balle dans le pied en gardant beaucoup d’argent sur un compte courant parce que vous aviez plus d’intérêts sur un compte d’épargne, mais cela n’a plus d’importance.

Chez ABN Amro, la division n’a pas beaucoup de sens car tout s’additionne. Si vous n’avez pas d’associé qui est également titulaire de compte chez ABN, vous pouvez y avoir un maximum de 150 000 euros sans intérêt négatif. Avec un partenaire et un compte joint, cela s’élève à 300 000 euros pour le ménage.

Option 2 : ouvrir des comptes auprès de plusieurs banques

Une autre option est bien sûr d’ouvrir un compte auprès d’une autre banque. Pour les personnes avec plus d’une tonne sur le canapé, ce n’est pas une mauvaise idée de toute façon.

En cas de faillite inopinée d’une banque, les dépôts jusqu’à 100 000 EUR (tous comptes additionnés) sont garantis par le système de garantie des dépôts. Donc, vous récupérez toujours cet argent. Si vous voulez vraiment être en sécurité avec vos barils sur le canapé, vous devez donc quand même garder au maximum 1 tonne par canapé.

Les alternatives sont plus risquées

Bien sûr, vous pouvez également commencer à investir votre argent, si vous ne vous sentez pas comme tout ce qui précède. Par exemple en actions, en obligations ou – pour les vrais casse-cou – en crypto-monnaies. Mais c’est beaucoup plus risqué que d’épargner car vous pouvez perdre votre investissement.

Le professeur de banque et finance Harold Benink y voit un danger de taux d’intérêt négatifs. « Les gens commencent à investir avec de l’argent qu’ils préfèrent ne pas perdre. » Les taux d’intérêt bas créent donc aussi des comportements qui peuvent être risqués, dit-il.

Intérêt négatif pour tout le monde

Le professeur souligne également qu’en fait, chaque Néerlandais doit déjà faire face à des taux d’intérêt négatifs. Du moins, avec un rendement négatif de l’épargne : la valeur de l’argent que vous possédez déjà baisse car les prix des produits et services augmentent, c’est-à-dire l’inflation.

Si vous recevez à peine plus de 0 % d’intérêts et que l’inflation est en même temps de 1 %, la valeur de votre argent diminue également de 1 %. L’année dernière, votre épargne a déjà perdu de la valeur car nous avons eu une inflation de 1,1 %. Il n’est pas nécessaire d’appliquer des intérêts négatifs.